Tasa de Interes VS Costo Efectivo

La Tasa de Interés es el precio que vas a pagar por recibir un crédito o préstamo. Se representa a través de un porcentaje y este está directamente relacionado al monto recibido. Es decir, mientras mayor sea el monto que te prestas, mayor será tu tasa de interés.


Otro factor que influye en el cálculo de la tasa de interés es el tiempo. Por lo general, la tasa de interés se muestra como una tasa anual, pero si el crédito o préstamo obtenido es por un plazo menor a un año, entonces, el porcentaje aplicado será menor.


Su representación gráfica es:


(1 + i) ^ (n/365 días)


Donde:

i= Tasa de Interés Anual

n= Días en los que devolverás el préstamo


Por ejemplo: Tienes un préstamo de $1,000 a una tasa de interés anual de 12%. El plazo en el que devolverás el prestamos será de 90 días. ¿Cuál es el interés que pagarás al momento de devolver el préstamo?


((1+12) ^ (90/365) – 1) = 2.83%


$1,000 * 2.83% = $28.33


El interés que se pagará al devolver el préstamo en 90 días será de $28.33


Por lo general, cuando una persona obtiene un crédito o préstamo los prestamistas le hablan en términos de tasa de interés, porque es el concepto más conocido y al que le ponemos mayor atención, sin embargo, existen otros cargos que debemos conocer para estar seguros de que ese préstamo o crédito es la mejor opción.


En el ejemplo anterior, imaginemos que por obtener ese préstamo debemos pagar una comisión de $1 al mes y que para desembolsar ese préstamo el prestamista nos cobroó $10. El monto no suena tan elevado, sobre todo, si vamos a obtener el dinero que necesitamos, sin embargo, si aplicamos la misma operación anterior de forma inversa, encontraremos cual es el costo efectivo del préstamo.


Interés por pagar: $28.33

Comisión: $ 3 ($ 1 por cada 30 días)

Desembolso del préstamo: $10

Monto total a pagar: $41.33


Primero vamos a hallar cuanto de interés pagaremos por los 90 días:

$1,000 * Costo Efectivo = $41.33

Tasa de Costo Efectivo por 90 días = 4.13%


Y ahora hallaremos cuanto es la tasa anual que nos costara el préstamo:

((1 + TCEA) ^ (90/365) – 1) = 4.13%

Tasa de Costo Efectivo Anual = 17.84%


Eso significa, que el préstamo que nos ofrecieron a una tasa de interés anual de 12% en realidad tiene un costo efectivo de 17.84% y esto es lo que debemos preguntar y tomar en cuenta para tomar una correcta decisión, de lo contrario podemos terminar pagando mucho mas de lo que pensábamos.